Эффективный страховой рынок является ключевым элементом в успешном развитию экономики в целом. Страховой рынок является одним из наиболее динамичных в современной России и обладает колоссальным потенциалом роста. В тоже время расширение ЕС открывает наш рынок для западных игроков, что вызовет обострение конкуренции.

Что говорят СМИ по ОСАГО? Какие события произошли за столь краткий период внедрения ОСАГО? Читайте наш обзор, и размышляйте вместе с нами.

Отсутствие публичной статистики является одним из проявлений слабости и неустойчивости российского страхового рынка. С введением ОСАГО отсутствие статистики может привести к банкротству целого ряда крупных компаний. По нашим предварительным расчетам, именно это и произойдет в течение ближайших 8-10 месяцев. Избежать катастрофы удастся только в том случае, если российские автовладельцы будут ездить намного аккуратнее, чем американцы.

Давайте проанализируем первые итоги:
Конечно, появление собственной российской статистики по автострахованию позволит расставить все точки над i в затянувшейся полемике. Однако страхование автогражданской ответственности -не такой уж экзотический вид страховой деятельности, чтобы нельзя было найти удовлетворительную замену отсутствующим данным. Во многих развитых странах этот вид страхования существует десятилетиями, накоплен обширный опыт, который вполне можно использовать для анализа российских тенденций.

Московское агентство страховых новостей подводит итог работы ОСАГО за первые полгода: “Российский союз автостраховщиков (РСА) подвел итоги работы страховых компаний членов Союза за первые полгода с начала действия Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Заключено 4 923 068 договоров с автовладельцами. Средняя страховая премия по стране составила 1904 руб., что ниже базового тарифа (1980 руб.). По заявленным страховым случаям произведено 12 935 выплат, средняя - равняется 14 948 руб. Напомним, что в состав РСА входят 163 страховые компании, 148 из них имеют лицензию Минфина РФ на право проведения ОСАГО. Так что, несмотря на заклинания иных депутатов, автолюбители закон приняли и он уже начал работать.” – так считают в Агенстве. Прежде всего, необходимо отметить очень высокий уровень концентрации данного сегмента страхового рынка. Первая двадцатка компаний охватила 79% рынка по собранной премии и 81% - по количеству страхователей. В составе двадцати крупнейших компаний – известные все лица. Подавляющая часть компаний – московские сетевые страховщики, целенаправленно готовившиеся к введению данного вида страхования. Высокая концентрация рынка крупными компаниями говорит о том, что случайные подвижки в верхней части таблицы маловероятны. Они возможны лишь в случаях серьезных финансовых проблем у компаний из крупнейшей двадцатки.

Средняя стоимость полиса по двадцати крупнейшим компаниям составила 2 403,59 руб., средняя выплата – почти 22 346 рублей. Разброс значений средней стоимости полиса по компаниям, скорее всего, отражает структуру их клиентской базы. В частности, у «Росгосстраха» и СКПО она составила соответственно 1513,16 руб. и 1518,16 руб., у МРСС и «Росстраха» - 1967,44 руб. и 1906,25 руб. Это свидетельствует о большой доле региональных страхователей (меньшее количество более дорогих иномарок).

Хотя у большинства страховых компаний получился положительный финансовый результат, в целом по 20 крупнейшим компаниям рынка ОСАГО – весьма приличный убыток. Хорошо понятно, что этот убыток дали компании, у которых либо слишком низкая страховая премия, либо слишком большая средняя страховая выплата. Если вторая причина, как уже говорилось, может быть следствием недостаточной статистики, и разброс величины страховых выплат среди компаний через некоторое время должен в определенной степени сгладиться, то величина средней премии – показатель неизменный.

Необходимо отметить, что в прогнозах развития ситуации по обязательному страхованию в России эти два параметра (частота убытков и доля премии, направляемой в резервы) играют решающую роль. Снижение этой доли, как и рост частоты убытков, очень быстро приводит компании к отрицательному совокупному финансовому результату по автогражданской ответственности.

Закон об ОСАГО предписывает направлять на формирование резервов не менее 77% собранной премии. Кроме того, 3% премии направляется в общие фонды. Остающихся в распоряжении страховой компании 20% от собранных взносов должно хватать на агентскую комиссию, аренду офисов продаж, оформление документов, урегулирование убытков, прибыль компании. А еще есть затраты на рекламу, у ряда компаний – очень немаленькие, автоматизацию и т. д. и т. п. Хотя многие компании накануне введения обязательного страхования автогражданки утверждали, что не ждут прямой выгоды от нее, тем не менее, затраты покрывать из каких-то источников приходится. Пока для этого используются специально сформированные бюджеты. Как будет дальше – зависит от тех результатов, которые будут получены по обязательной автогражданке.

Однако имеющихся данных недостаточно для анализа результатов деятельности по обязательной автогражданке. Главный показатель, которого недостает для проведения такого анализа, - частота убытков. На самом деле частота убытков довольно легко считается даже по имеющейся статистике, как для отдельной компании, так и для всех страховщиков. Эта процедура настолько проста, что ее можно поручить обычной бухгалтерской программе и рассчитывать частоту убытков автоматизированным способом на любую дату. Для этого необходимо знать лишь даты заключения договоров и число исков потерпевших, признанных страховыми случаями. Тем не менее, в прессе отсутствуют достоверные данные на этот счет, а сами страховщики предпочитают их не разглашать. Для страхователя результаты такого расчета означают, что в среднем один раз в шестнадцать лет он становится виновником ДТП (по российской терминологии), признаваемым страховым случаем (т.е. не в состоянии опьянения и т.д.). Пренебрегая ДТП с числом участников более двух, можно считать, что в среднем один раз в восемь лет автовладелец становится участником ДТП, признаваемого страховым случаем.

Полагается, что вероятность попадания в ДТП одинакова длявсех автовладельцев. В целом такая вероятность вполне соответствует российским условиям, если учесть усреднение по различным регионам и населенным пунктам. В городах, разумеется, она выше, в сельской местности – ниже. Другими словами, предлагаемая статистика не лучше и не хуже других в применении для российских условий.

Еще одна интересная особенность была указана региональными компаниями. По утверждениям страховщиков, большой вклад в среднюю величину выплат вносят ДТП на федеральных автомагистралях. Хотя вероятность страхового случая здесь в целом ниже, чем на улицах городов, последствия таких ДТП неизмеримо выше.

“Необходимо детально посмотреть, как работает закон, по итогам первых месяцев его действия, “отметил председатель правительства М.Касьянов. На основании этого анализа можно будет принять решение о необходимости корректировки тарифов или более серьезных изменений, подчеркнул Михаил Касьянов.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности действует уже более полугода. И все это время в прессе, на телевидении и в Думе велись споры вокруг величины тарифа. Позиции сторон, в общем-то, прямолинейно просты: страховщики хотят если не повысить, то хотя бы не снижать базовую величину тарифа по ОСАГО. Страхователям и их общественным представителям, наоборот, величина тарифа представляется чрезмерно завышенной, и они стремятся ее снизить, причем значительно. Основные аргументы страховых компаний сводятся к необходимости подождать более убедительной статистики после появления массового потока выплат. Общественности так и не были представлены ни обоснование расчета тарифа и коэффициентов, ни модельные сценарии развития этого рынка во временной перспективе. Складывалось ощущение, что страховщики что-то знают, но ни за что не скажут. Это еще больше разжигало общественное недовольство страховщиками.

Как уже сообщало Агентство страховых новостей, недавно Минфин поручил Российскому союзу автостраховщиков в сжатые сроки подготовить предложения по изменению действующей системы расчета стоимости полисов ОСАГО.

Депутаты предлагают расширить льготы по ОСАГО для людей, входящих в категорию повышенного риска. В эту категорию предполагается включить представителей социально незащищенных групп россиян, например, пенсионеров, владеющих отечественными автомобилями старше 5 лет. При этом финансовое бремя обеспечения таких льгот законодатель считает целесообразным возложить не на бюджет, а на Российский союз автостраховщиков, объединяющий страховщиков на рынке ОСАГО.

Естественно, депутаты, с одной стороны, должны оценивать устойчивость всей системы обязательной "автогражданки". Действительно, неосторожными действиями можно добиться того, что значительная часть страховщиков просто обанкротится, и в результате вся система потерпит крах. Но с другой стороны, необходимо учитывать социальные аспекты проблемы "автогражданки".

Сегодня многие люди не имеют тех доходов, которые позволяли бы приобретать автомобиль и использовать его в течение длительного времени. Огромное количество машин осталось у населения с прошлых времен. И если некоторые водители ездят на автомобиле несколько раз в год, то, соответственно, мы должны дать им возможность платить за страховку пропорционально сроку эксплуатации, сделать систему более гибкой.

По сей день больной темой остается отсутствие скидок и льгот для пенсионеров, ветеранов и других социально-незащищенных слоев населения. Еще одна проблема, вызывающая едва ли не наибольшее количество нареканий со стороны водителей, - необходимость оформления аварий с участием сотрудников ГАИ даже при незначительном ущербе. За год этот вопрос вполне можно было решить, это недоработка и страховщиков, и ГАИ, и законодателей. И самый большой недостаток – маленькие лимиты ответственности. Теперь мы уже на практике убедились, что покрытие по "автогражданке" для нашей страны невелико и в дальнейшем надо идти по пути увеличения страховых сумм.

Еще один элемент, который можно задействовать, - это страховка выходного дня. Она позволяет резко сузить оплачиваемый при страховании срок использования автомобиля. В совокупности с сезонностью можно будет выделить ту группу людей, которая эксплуатирует машины действительно ограниченное время. Такие автовладельцы редко становятся участниками или виновниками аварий, а если и становятся, то, как правило, наносят лишь небольшой ущерб. Таким образом, для них можно будет установить коэффициенты, максимально приближенные к потенциальным рискам.
Принятый и вступивший в действие с 1 июля 2003 года закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, продолжает действовать в полном объеме без каких-либо ограничений. Административная ответственность в отношении автовладельцев, не исполнивших требований закона по приобретению страхового полиса, наступает с 1 января 2004 года. Сотрудники ГИБДД, осуществляющие контроль за его исполнением, согласно КоАП РФ начнут применять штраф за отсутствие полиса ОСАГО в размере от 5 до 8 МРОТ.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) поставило ГИБДД и водителей в сложное положение: малейшая «жестянка» – вызывай инспектора, иначе страхового возмещения не видать. МВД РФ вышло с предложением упростить процедуру оформления легких ДТП, действуя по западным образцам: водители просто заполняют бланки и вперед – в страховую компанию. Как только соответствующие решения будут приняты (на это уйдет примерно полгода), можно ожидать снижения очередей в ГАИ и количества пробок в крупных городах.

МВД РФ утвердило новый образец извещения о дорожно-транспортном происшествии. Новый документ учитывает вступившие в силу "Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Извещение составляется водителями транспортных средств. Помимо данных об обстоятельствах ДТП, его участниках, месте, времени, материальном ущербе, оно содержит графу для сведений о наименовании фирмы, застраховавшей ответственность, номер страхового полиса и срок его действия. Эти данные помогут легко определить источник возмещения убытков, возникших в результате ДТП. Начальникам ГУВД и УВД субъектов Российской Федерации приказано довести до сведения сотрудников органов внутренних дел все новшества этого приказа.

Как показал опрос агентства "Интерфакс-АФИ", страховщики и рады бы иметь дело только со своими клиентами в области урегулирования убытков по ОСАГО, но опасаются, что непродуманные нововведения осложнят жизнь им и автовладальцам.

Но все же в целом позитивные перемены все-таки есть. Компании заинтересованы в облегчении жизни своим клиентам. Поправка, позволяющая получателю выплаты обращаться за ней к своему, а не к страховщику виновной стороны, коренным образом может изменить порядок построения отношений со страховщиком. Тогда, расплатившись за ущерб вместо страховщика виновной стороны, компании пострадавшего предоставляется право компенсировать свои затраты по регрессному требованию. То есть взыскать уплаченное со страховщика виновного в ДТП автовладельца. Клиенту, безусловно, удобнее иметь дело со своей компанией. С ней он связан договорными отношениями и платит премию, в конце концов, представляет, где находится ее офис.

В заключение хотим привести слова Иванова Игоря Евгеньевича, заместителя генерального директора "РЕСО-Гарантии":
«Пытаясь заглянуть в будущее, давайте предположим, что рынок обязательной "автогражданки" в России окончательно сформируется лет через пять. На нем будет работать гораздо меньше страховщиков – возможно, их число снизится даже на порядок. В ОСАГО будет гораздо большее покрытие, а ущерб имуществу будет оцениваться без учета износа запчастей. Вполне возможно, заработает система Европейского протокола, и участники мелких аварии будут решать все проблемы путем обмена схемами ДТП. Нам кажется, что на этом рынке пострадавшие будут обращаться за выплатами к своему страховщику, а не в компанию, застраховавшую ответственность виновника аварии. Кроме того, мы надеемся, что к тому времени будет действовать значительно более простая процедура оформления ДТП и урегулирования страховых случаев. Осуществить эти планы за пять лет вполне реально, если, конечно, страховой рынок не станет жертвой очередных выборов»